In ein Eigenheim muss der Bauherr viel Geld reinstecken ? mit Kombikrediten aber lässt sich die Finanzierung optimieren (Foto: Schwäbisch Hall)
Riester-geförderte Kombikredite der Bausparkassen sind das Top-Angebot für Bauherren und Wohnungskäufer. Zu diesem Ergebnis kommt „Finanztest“ in seiner April-Ausgabe. „Zinssicherheit, Zulagen und Steuervorteile“ nennt das Verbrauchermagazin in seiner aktuellen Ausgabe als Pluspunkte. Schwäbisch Hall-Finanzexperte Marcus Weismantel erklärt, wie Kombikredite funktionieren.
Kombikredite verbinden einen Bausparvertrag mit einem tilgungsfreien Vorausdarlehen. Das Prinzip ist einfach: Benötigt ein Bauherr beispielsweise – wie im von „Finanztest“ untersuchten Modellfall – 150.000 Euro, schließt er einen Bausparvertrag über diese Summe ab. Die 150.000 Euro bekommt er sofort als tilgungsfreies Darlehen ausbezahlt. Dafür zahlt er zunächst nur Zinsen, während er gleichzeitig den Bausparvertrag bespart. Ist dieser ausreichend angespart und zuteilungsreif, wird das Vorausdarlehen damit auf einen Schlag abgelöst. Von da an zahlt der Eigentümer nur noch die Zins- und Tilgungsraten für das Bauspardarlehen.
„Mit diesen Angeboten waren die Bausparkassen nicht nur klar besser als alle herkömmlichen Annuitätendarlehen mit Riester-Förderung. Sie schlugen teilweise auch die Topangebote von Banken und Vermittlern für ungeförderte Darlehen“, urteilt „Finanztest“. Weismantel nennt weitere Vorteile: „Die Zinsen und damit die monatlichen Raten für das Bauspardarlehen sind für die gesamte Laufzeit garantiert, was Bauherren und Käufern Planungssicherheit bietet. Gleichzeitig sind Sondertilgungen auf das Bauspardarlehen in beliebiger Höhe kostenlos möglich – und damit die Option, die Laufzeit zu verkürzen und die Gesamtfinanzierungskosten weiter zu senken.“
Hinzu kommt, dass sich die Konditionen für angehende Eigentümer in den letzten zehn Jahren extrem verbessert haben. Auch bei langfristiger Zinsbindung zahlen Bauherren und Wohnungskäufer derzeit mit rund drei Prozent Zinsen nur noch halb so viel für ihren Kredit wie im Frühjahr 2002, wie „Finanztest“ schreibt: „Auf ihre Finanzierung hat der Zinsrutsch denselben Effekt, als wären die Immobilienpreise um 20 bis 30 Prozent gesunken.“
Tipp von Weismantel: Die Riester-Förderung als „Tilgungs-Turbo“ nutzen! Jeder Riester-Bauherr erhält jährlich bis zu 154 Euro Grundzulage. Hinzu kommt die Kinderzulage von 185 Euro je Kind (bzw. 300 Euro für jedes ab 2008 geborene Kind). Zusätzlich sind Steuervorteile möglich. Unterm Strich summieren sich die Finanzvorteile über die gesamte Laufzeit auf bis zu 50.000 Euro (für eine dreiköpfige Familie bei einem Darlehen über 200.000 Euro – laut Berechnungen von „Finanztest“).
Die Bausparkasse Schwäbisch Hall AG ist mit 6,7 Mio. Kunden die größte Bausparkasse in Deutschland. Die rund 7.000 Mitarbeiter des Unternehmens arbeiten eng mit den Genossenschaftsbanken zusammen. Im Ausland ist Schwäbisch Hall mit Beteiligungsgesellschaften in Tschechien, der Slowakei, Ungarn, Rumänien und China aktiv und zählt dort 3,4 Mio. Kunden.
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